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首發(fā)｜明見(jiàn)局

作者｜周敘

近日，金融監(jiān)管動(dòng)態(tài)再次聚焦于消費(fèi)金融領(lǐng)域，廈門金美信消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱“金美信消金”）因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被中國(guó)人民銀行廈門市分行處以82萬(wàn)元罰款。

并非首次被罰，暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道稱，金美信消金并非首次被罰。2021年10月，該公司就因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，被銀保監(jiān)會(huì)廈門銀保監(jiān)局處以290萬(wàn)元罰款，相關(guān)責(zé)任人也受到警告處分。

在信用信息管理愈發(fā)嚴(yán)格的當(dāng)下，違反信用信息相關(guān)規(guī)定就像是踩中監(jiān)管紅線。信用信息的規(guī)范使用不僅關(guān)系到金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，更與消費(fèi)者的合法權(quán)益緊密相連。

金美信消金此番違規(guī)，表明在信息管理流程、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制等方面可能存在不足，未能有效遵循相關(guān)法規(guī)要求，這不僅損害了公司自身的信譽(yù)，也為行業(yè)帶來(lái)了負(fù)面示范。

從行業(yè)整體來(lái)看，金美信消金此次被罰并非個(gè)例。年內(nèi)已有多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因類似問(wèn)題受到處罰，信用信息相關(guān)違法違規(guī)行為已成為行業(yè)受罰的“重災(zāi)區(qū)”。這反映出在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)上的懈怠與滯后，亟待引起整個(gè)行業(yè)的高度重視。

凈利潤(rùn)下滑，營(yíng)收數(shù)據(jù)仍未披露

除了合規(guī)問(wèn)題，金美信消金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也令人擔(dān)憂。從2019 - 2022年，公司曾呈現(xiàn)出營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

然而，2023 - 2024年業(yè)績(jī)卻出現(xiàn)劇烈波動(dòng)。2023年?duì)I業(yè)收入微降0.39%，凈利潤(rùn)下降9%；而到了2024年，凈利潤(rùn)大幅下降71.4%，僅為2056萬(wàn)元 ，營(yíng)業(yè)收入數(shù)據(jù)至今未對(duì)外披露。

業(yè)界人士分析認(rèn)為，一方面，公司資產(chǎn)規(guī)模較小，截至2024年12月末，資產(chǎn)總額僅55.16億元，與上年末相比下降12.6%，在貸余額53.3億元，在消費(fèi)金融公司中排名靠后，難以形成規(guī)模效應(yīng)以抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，公司業(yè)務(wù)過(guò)度依賴第三方助貸機(jī)構(gòu)，自營(yíng)渠道建設(shè)薄弱。線上多依賴第三方助貸平臺(tái)發(fā)放貸款，通過(guò)分潤(rùn)獲取收益，這種業(yè)務(wù)模式使得公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏自主性和穩(wěn)定性，一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題或市場(chǎng)環(huán)境變化，公司業(yè)務(wù)將受到直接沖擊。

此外，金美信消金的客訴量較大，2024年共計(jì)接收外部轉(zhuǎn)辦投訴1743筆。其中，因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴占比67.30%，定價(jià)收費(fèi)引起的投訴占比17.79%。

股權(quán)結(jié)構(gòu)與注冊(cè)資本問(wèn)題待解決

金美信消金在股權(quán)結(jié)構(gòu)和注冊(cè)資本方面也存在短板。公司注冊(cè)資本5億元，尚未達(dá)到《消費(fèi)金融公司管理辦法》中規(guī)定的“注冊(cè)資本不低于10億元”的門檻。

股權(quán)結(jié)構(gòu)上，中國(guó)信托商業(yè)銀行、廈門金圓金控有限公司、國(guó)美控股集團(tuán)有限公司分別持股34％、33％、33％，按照規(guī)定，需要有主要出資人且持股比例不低于50%，這在一定程度上可能影響公司決策效率和戰(zhàn)略執(zhí)行。

2022年，金美信消金曾獲批同意增加注冊(cè)資本至10億元，但最終未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成變更動(dòng)作，相關(guān)批復(fù)被注銷。

在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是企業(yè)生存的底線，而良好的業(yè)績(jī)表現(xiàn)和合理的資本結(jié)構(gòu)則是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。金美信消金若想擺脫當(dāng)前困境，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須痛定思痛，加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，完善內(nèi)部管理體系，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)控能力。同時(shí)，積極推動(dòng)增資擴(kuò)股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)公司實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。