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首發(fā)｜明見(jiàn)局

作者｜張典

在金融科技快速發(fā)展的時(shí)代，維信金科曾憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域占據(jù)一席之地，其發(fā)布的2024年財(cái)報(bào)展現(xiàn)出收入與利潤(rùn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)一片向好。然而，這家公司正深陷諸多負(fù)面爭(zhēng)議。

年化費(fèi)率遠(yuǎn)超公司宣傳？

維信金科旗下的“豆豆錢(qián)”“卡卡貸”等產(chǎn)品，為用戶提供便捷的消費(fèi)信貸服務(wù)。

但有媒體報(bào)道稱，眾多用戶紛紛在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)聲，控訴借款過(guò)程中遭遇的不合理收費(fèi)問(wèn)題。借款時(shí)未被告知利息之高，且除利息外，擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等各種名目的費(fèi)用層出不窮，大幅拉高了綜合貸款成本。

部分用戶反映，實(shí)際年化費(fèi)率遠(yuǎn)超公司宣稱的“8%-35.9%”，有的甚至高達(dá)48.95%。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這種通過(guò)引入多家合作方拆分費(fèi)用的方式，使得消費(fèi)者在不知不覺(jué)中承擔(dān)了高額費(fèi)率，而維信金科則試圖借此規(guī)避監(jiān)管的利率紅線。

以用戶黃某某的案例為例，其通過(guò)“豆豆錢(qián)”借款，因涉及多家主體簽訂不同合同，盡管綜合年化利率超高，法院最終仍因單個(gè)主體費(fèi)率未違規(guī)而判原告敗訴，這無(wú)疑讓消費(fèi)者陷入維權(quán)無(wú)門(mén)的困境。

黑貓投訴上近4萬(wàn)條投訴

除了高額費(fèi)用問(wèn)題，維信金科在數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)方面也存在漏洞。

國(guó)家網(wǎng)絡(luò)與信息安全信息通報(bào)中心的通告顯示，其旗下“豆豆錢(qián)”和“卡卡貸”存在違規(guī)收集使用個(gè)人信息的問(wèn)題。

“豆豆錢(qián)”隱私政策透明度不足，未詳細(xì)列出收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍，也未采取有效的加密、去標(biāo)識(shí)化等安全技術(shù)措施；“卡卡貸”則未向用戶提供撤回同意收集個(gè)人信息的便捷途徑。

在當(dāng)今這個(gè)數(shù)據(jù)即資產(chǎn)的時(shí)代，這些違規(guī)行為不僅侵犯了用戶的隱私權(quán)益，還可能引發(fā)嚴(yán)重的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，給用戶帶來(lái)潛在的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)損失。

在催收環(huán)節(jié)，黑貓投訴平臺(tái)上超4萬(wàn)條涉及該公司的投訴中，大量?jī)?nèi)容指向其暴力催收手段。借款人遭受短信恐嚇、通訊錄親友被騷擾，甚至被威脅“上門(mén)”等情況屢見(jiàn)不鮮。這種高壓催收不僅嚴(yán)重影響借款人及其親友的正常生活，還可能因隱私泄露等問(wèn)題帶來(lái)額外的法律風(fēng)險(xiǎn)。

此前，維信金科就曾因誹謗借款人好友被判公開(kāi)道歉，這足以說(shuō)明其催收方式存在不規(guī)范之處。

從業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，維信金科向輕資本模式的純貸款撮合轉(zhuǎn)型之路并不順利。盡管公司聲稱要向該模式傾斜，但從2024年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)可見(jiàn)，貸款及撮合服務(wù)收入大幅下降，純貸款撮合業(yè)務(wù)收入降幅更是高達(dá)76.7%。

公司解釋是因宏觀經(jīng)濟(jì)局勢(shì)和保守風(fēng)控策略導(dǎo)致貸款實(shí)現(xiàn)量減少，但業(yè)內(nèi)人士指出，較高的逾期率可能是重要原因。2024年，維信金科三個(gè)月以上逾期率較2023年明顯上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降的趨勢(shì)有所顯現(xiàn)。

正視自己才能走得更遠(yuǎn)

此外，維信金科在合規(guī)管理方面也屢屢“觸礁”：央行上海分行對(duì)其子公司的罰款，直指其違反征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定；公司還多次因信息披露不準(zhǔn)確、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行不到位、廣告宣傳違規(guī)等問(wèn)題受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。

在監(jiān)管日益嚴(yán)格、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)不斷提升的當(dāng)下，若不及時(shí)解決這些問(wèn)題，維信金科的未來(lái)發(fā)展將面臨巨大挑戰(zhàn)。如何在追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，切實(shí)保護(hù)用戶權(quán)益，加強(qiáng)合規(guī)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是維信金科亟待解答的難題。